Bekomme ich einen Kredit? Wie viel kann ich mir wirklich leisten?

Banken vergeben Kredite zwar häufig automatisiert, aber nicht blind. Sie wollen sicherstellen, dass sie ihr Geld inklusive Zinsen pünktlich zurückerhalten. Wenn du einen Ratenkredit beantragen möchtest, musst du in Deutschland in der Regel folgende Basis-Bedingungen erfüllen:

Wichtig für Selbstständige: Als Freiberufler oder Kleinunternehmer ist es oft etwas schwieriger, einen Kredit zu erhalten, da das Einkommen schwankt. Hier verlangen Banken meist Einkommensteuerbescheide oder betriebswirtschaftliche Auswertungen (BWA) der letzten zwei bis drei Jahre.

Die Haushaltsrechnung

Nur weil eine Bank dir einen bestimmten Betrag leihen würde, heißt das nicht, dass du diesen auch voll ausschöpfen solltest. Die Grundlage jeder guten Finanzentscheidung ist die Haushaltsrechnung.

Hierbei stellst du deine monatlichen Einnahmen deinen laufenden Fixkosten gegenüber. Das Ziel ist es, herauszufinden, wie viel Geld am Ende des Monats frei verfügbar ist. Genau dieser Betrag entscheidet über die maximal mögliche monatliche Kreditrate.

Beispiel einer einfachen Haushaltsrechnung

Die Berechnung:
2.900 € Einnahmen – 1.950 € Ausgaben = 950 € frei verfügbares Einkommen.

Der Sicherheitspuffer:
Verplane diese 950 € niemals komplett für eine Kreditrate! Waschmaschinen gehen kaputt, Autos brauchen Reparaturen oder die Heizkosten steigen. Ziehe von deinem frei verfügbaren Einkommen immer einen Sicherheitspuffer von 20 bis 30 % ab. In diesem Beispiel wären das rund 250 €.

Ergebnis: Du könntest dir eine maximale monatliche Kreditrate von etwa 700 € leisten, ohne nachts unruhig schlafen zu müssen.

Die SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) sammelt Daten über das Zahlungsverhalten von Verbrauchern. Wenn du einen Kredit anfragst, holt die Bank automatisch eine SCHUFA-Auskunft ein.

Die Bank interessiert sich dabei vor allem für deinen Score-Wert. Dieser Wert gibt an, wie hoch die Wahrscheinlichkeit ist, dass du den Kredit zuverlässig zurückzahlst.

Tipp: Du kannst einmal im Jahr eine kostenlose Datenkopie (nach Art. 15 DSGVO) bei der SCHUFA anfordern. Überprüfe diese auf Fehler, denn veraltete oder falsche Einträge können deine Chancen auf einen guten Kredit ruinieren. Du hast das Recht, falsche Daten sofort löschen zu lassen.

Wenn du weißt, wie viel du dir leisten kannst, und deine SCHUFA sauber ist, geht es an die Auswahl des passenden Kredits. Achte dabei auf folgende drei Dinge:

Ein Kredit ist eine weitreichende finanzielle Entscheidung, die niemals aus einem bloßen Bauchgefühl heraus getroffen werden sollte. Wer seine Haushaltsrechnung ehrlich aufstellt, einen großzügigen Sicherheitspuffer einplant und seine SCHUFA-Daten im Blick behält, legt das Fundament für eine stressfreie Finanzierung.

Nutze vor dem Abschluss am besten unseren interaktiven Online-Rechner, um verschiedene Szenarien für Laufzeiten und Monatsraten in Ruhe durchzuspielen. Vergleiche anschließend die Angebote verschiedener Banken gründlich miteinander – der effektive Jahreszins ist hierbei dein wichtigster Kompass. Wenn du dann noch teure, oft unnötige Zusatzprodukte wie die Restschuldversicherung umgehst, bleibt der Kredit ein hilfreiches Werkzeug, um deine Ziele zu verwirklichen, ohne zur Schuldenfalle zu werden.

Quellenangaben & weiterführende Links

• Verbraucherzentrale Bundesverband: Unabhängige Ratgeber rund um das Thema Ratenkredit, Restschuldversicherung und Tipps gegen die Schuldenfalle.
  Zur Verbraucherzentrale – Kredite & Schulden
• SCHUFA Holding AG: Hier kannst du einmal jährlich die kostenlose Datenkopie (nach Art. 15 DSGVO) anfordern, um deine eigenen Einträge zu überprüfen.
  Zur kostenlosen SCHUFA-Datenkopie
• BaFin (Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht): Offizielle Informationen für Verbraucher zu den rechtlichen Grundlagen und Rahmenbedingungen von Verbraucherdarlehen.
  Zur BaFin – Verbraucherkredite
• Stiftung Warentest (Finanztest): Regelmäßige und unabhängige Tests sowie Vergleiche von Ratenkrediten verschiedener Filial- und Direktbanken.
  Zu Stiftung Warentest – Ratenkredit Vergleich
• Bildmaterial: https://www.dall-efree.com