ING vor dem Umbruch:
Abo-Modelle inklusive Amazon Prime und Disney+?

Aktuell können sich Neukunden und Bestandskunden der ING in Deutschland weiterhin über die gewohnten Konditionen freuen. Das Standard-Girokonto bleibt kostenlos, sofern ein monatlicher Geldeingang von mindestens 1.000 Euro verzeichnet wird oder der Kontoinhaber das 28. Lebensjahr noch nicht erreicht hat. Wird diese Schwelle verfehlt, fallen monatlich 4,90 Euro an. Die Visa Debitkarte ist weiterhin kostenfrei integriert, während für die optionale Girocard 1,49 Euro pro Monat berechnet werden.

Hinter den Kulissen bereitet sich die Bank jedoch auf einen strategischen Schwenk vor.

Die „Open ING“-Strategie: Banking trifft auf Lifestyle-Abo

Um sich in einem wettbewerbsintensiven Marktumfeld abzuheben, testet die ING in Ländern wie den Niederlanden, Belgien, Polen und Rumänien bereits vierstufige Kontomodelle, die weit über das herkömmliche Banking hinausgehen. Das Ziel ist es, bankenfremde Dienstleistungen nahtlos in die Kontoführungsgebühr zu integrieren.

Die Struktur der „Open ING“-Tarife orientiert sich dabei stark an folgenden Kategorien (Preise am Beispiel Belgien):

Die ING hat bestätigt, dass das Interesse an den neuen Tarifmodellen in den Pilotländern groß ist. Die Bank hat angekündigt, dieses Konzept auf weitere Märkte auszurollen, darunter Deutschland, Spanien, Italien und Australien. Das Ziel ist eine weltweit einheitliche Struktur für das Privatkundengeschäft. Einen konkreten Stichtag für den Start der Abo-Modelle auf dem deutschen Markt gibt es derzeit jedoch noch nicht.

Hinter den Plänen der ING, klassische Konten in ein mehrstufiges Abo-Modell mit Lifestyle- und Streaming-Extras zu verwandeln, stecken mehrere strategische und ökonomische Überlegungen. Die Bank erfindet das Rad hier nicht völlig neu, sondern reagiert auf einen sich radikal verändernden Bankenmarkt.

Abkehr von der Zinsabhängigkeit (Steigerung des Provisionsgeschäfts)

Banken leben traditionell von der Marge zwischen den Zinsen, die sie für Kredite verlangen, und den Zinsen, die sie Sparern zahlen. Da die Zinsmärkte langfristig volatil und unberechenbar sind, suchen Banken nach stabileren, planbaren Einnahmequellen. Monatliche Abo-Gebühren (SaaS – Software as a Service bzw. Banking as a Service) bieten genau das: einen konstanten, wetterunabhängigen Cashflow aus dem Provisionsüberschuss.

Das „Amazon Prime“-Phänomen (Kundenbindung durch Lock-in-Effekt)

Wenn ein Kunde ein Konto besitzt, das ihm gleichzeitig seinen Zugang zu Amazon Prime oder Disney+ finanziert, sinkt die Wahrscheinlichkeit eines Bankwechsels drastisch. Das Girokonto wird vom reinen Verwahrort für Geld zu einem zentralen Bestandteil des täglichen Lebens. Diesen psychologischen Effekt nennt man Lock-in-Effekt: Der Kunde vergleicht nicht mehr nur Kontogebühren, sondern verliert beim Wechsel auch liebgewonnene Alltags-Vorteile.

Dem Trend der „Super-Apps“ folgen

In Asien machen es Apps wie WeChat oder Alipay seit Jahren vor, und auch europäische Neobanken (wie Revolut oder N26) drängen dorthin: Das Smartphone soll eine einzige App bereithalten, über die der Nutzer alles regelt – vom Bezahlen über das Streamen bis hin zum Buchen von Reisen und Versicherungen. Die ING versucht, diesen Trend im traditionellen Bankensektor zu besetzen, bevor Tech-Konzerne (wie Apple mit der Apple Card) den Banken das Wasser ganz abgraben.

Aggressives Cross-Selling von margenstarken Produkten

Die höheren Abo-Stufen (wie „Extra“ oder „Max“) lohnen sich für die Bank nicht primär durch die Grundgebühr – diese wird oft durch die Kosten für die Streaming-Dienste und Premium-Kreditkarten aufgefressen. Das eigentliche Ziel ist Cross-Selling. Wer ein Premium-Konto hat, schließt statistisch gesehen eher seine Baufinanzierung, Konsumkredite, Depots oder lukrative Zusatzversicherungen bei derselben Bank ab.

Höhere Margen durch Bündelung

Für eine Bank ist es günstiger, hunderte Tausende Amazon- oder Disney-Lizenzen im Bündel („Wholesale“) einzukaufen, als wenn der Endverbraucher sie einzeln erwirbt. Die ING kann diese Ersparnis nutzen, um ein Paket zu schnüren, das für den Kunden auf den ersten Blick wie ein gutes Geschäft aussieht, während für die Bank unter dem Strich eine solide Marge übrig bleibt.

Die Pläne für die neuen Abo-Modelle zeigen deutlich, dass die ING zunehmend auf ein „Ökosystem“-Modell setzt, bei dem das Girokonto zur Schaltzentrale für den digitalen Alltag wird. Ob die deutschen Kunden bereit sind, für integrierte Leistungen wie Amazon Prime monatlich höhere Bankgebühren zu zahlen, oder ob sie sich für Basis-Konten bei Mitbewerbern entscheiden, wird sich in den kommenden Monaten zeigen. Klar ist: Das bedingungslos kostenlose Girokonto steht auch bei großen Direktbanken zunehmend auf dem Prüfstand.

Quellenangaben:

• Offizielle Mitteilungen der ING Group zur internationalen Strategie („Open ING“)
• Aktuelle Konditionen und Preis- und Leistungsverzeichnis der ING Deutschland
• Finanz- und Branchenberichte zur Einführung der ING-Abomodelle in Belgien und den Niederlanden
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